Chez Expatax, nous aidons les retraités à s'installer à Malte et à Gozo. Nous parlons de fiscalité, de résidence, d'immobilier et de vie quotidienne, mais un sujet revient sans cesse : l'assurance maladie.
Rien qu'au cours des derniers mois, nous avons rencontré des couples de l'UE qui étaient sur le point de signer des polices privées coûtant plus de 3 000 euros par an, alors qu'ils avaient déjà droit aux soins de santé publics à Malte.
Ce guide a pour but d'éviter cela.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite à Malte ou à Gozo en tant que ressortissant de l'UE, de l'EEE, de la Suisse ou du Royaume-Uni, il est essentiel de connaître vos droits en matière de soins de santé S1 afin d'éviter les coûts inutiles et de garantir une transition en douceur.
Comment fonctionne le système de santé à Malte
Malte dispose d'un système de santé public financé par l'impôt et les cotisations de sécurité sociale. Les citoyens et les résidents assurés peuvent utiliser les hôpitaux et les cliniques de l'État sans payer de primes d'assurance. Le réseau public est centré sur Msida, l'hôpital Mater Dei et l'hôpital général de Gozo, ainsi que sur un réseau de centres de santé gouvernementaux répartis sur les îles. Ce système couvre les soins hospitaliers, les traitements d'urgence, les cliniques ambulatoires et une large gamme de services pour les ayants droit.
Par ailleurs, Malte dispose d'un secteur privé bien développé, composé d'hôpitaux privés, de centres médicaux et de spécialistes individuels. Les patients y bénéficient généralement de délais d'attente plus courts, d'un plus grand confort et d'un plus grand choix, mais ils paient par le biais d'une assurance privée ou directement de leur poche.
Pour ceux qui prennent leur retraite à Malte, la vraie question n'est pas de savoir si le système fonctionne. Il s'agit de savoir qui paie la facture en arrière-plan. C'est là que le S1 et l'assurance maladie privée jouent un rôle central.
Retraités de l'UE, du Royaume-Uni et de la Suisse : Pourquoi le formulaire S1 est-il si important ?
Le S1 est un certificat européen qui vous permet de transférer vos droits aux soins de santé de votre pays d'origine vers le pays où vous vivez. Si vous recevez une pension d'État d'un pays de l'UE ou de l'EEE, de la Suisse ou du Royaume-Uni, l'État dont vous relevez peut rester responsable de vos frais de santé lorsque vous déménagez à l'étranger et peut vous délivrer un certificat S1.
Lorsque vous enregistrez ce S1 à Malte auprès de l'unité d'habilitation, vous recevez un certificat d'habilitation. Ce certificat confirme que vous êtes autorisé à utiliser le système de santé public de Malte dans les mêmes conditions qu'un citoyen maltais. Malte recouvre alors le coût de vos soins auprès de votre pays d'origine en vertu des règles de coordination de la sécurité sociale. Vous présentez votre certificat dans les hôpitaux et les centres de santé et vous êtes traité comme n'importe quel autre résident assuré.
Vous pouvez prétendre à une couverture S1 si vous êtes citoyen de l'UE, de l'EEE, de la Suisse ou du Royaume-Uni, si vous recevez une pension de l'État de votre pays d'origine et si, en vertu des règles de ce pays, il reste responsable de vos frais de santé pendant que vous vivez à Malte. Dans de nombreux cas, votre conjoint ou partenaire à charge et vos enfants peuvent également être couverts par votre S1, bien que les règles exactes varient d'un pays à l'autre. Lorsque vous déposez votre demande, il est important de poser des questions spécifiques sur les personnes à charge.
Pour les retraités de l'UE, du Royaume-Uni ou de la Suisse, un certificat S1 est normalement accepté comme preuve d'une couverture médicale complète lors de la demande de résidence à Malte en tant que personne économiquement autonome. En pratique, cela signifie que vous n'avez généralement pas besoin de souscrire une assurance maladie privée uniquement pour satisfaire à l'obligation de résidence. Votre certificat de droits tient lieu de police d'assurance dans votre demande. C'est précisément là que de nombreux retraités se trompent. Ils signent des polices privées coûtant des milliers d'euros par an et découvrent par la suite qu'une attestation S1 leur aurait donné un accès complet au système public sans aucune prime.
Pas à pas Comment utiliser le S1 à Malte
Vous trouverez ci-dessous le processus S1 expliqué en étapes simples et faciles à suivre, vous aidant à comprendre exactement ce qu'il faut faire à partir du moment où vous décidez de vous installer à Malte.
Étape 1 : Demander le S1 avant de déménager
Contactez l'organisme qui gère les soins de santé ou les pensions de l'État dans votre pays d'origine et demandez si vous avez droit à un certificat S1 pour la retraite à Malte. Expliquez que vous vous installez en tant que retraité et demandez si votre conjoint ou les personnes à votre charge peuvent figurer sur le certificat.
Étape 2 : Préparer la documentation relative à Malte
Une fois arrivé à Malte ou à Gozo, rassemblez votre passeport ou votre carte d'identité, votre numéro fiscal maltais, un justificatif de domicile et l'original de votre formulaire S1. Apportez les certificats de mariage ou de naissance si vous enregistrez des personnes à charge.
Étape 3 : Enregistrement de votre S1 auprès de l'unité d'admissibilité
Soumettez votre S1 à l'unité d'éligibilité, Il s'agit d'un certificat d'admissibilité, qui confirme qu'un autre État est responsable de vos soins de santé. Il vous délivrera un certificat de droit (Certificate of Entitlement), le document qui vous donne accès aux soins de santé publics à Malte.
Étape 4 : Utiliser votre S1 dans votre demande de résidence
Lorsque vous demandez à résider dans l'UE en tant que retraité économiquement autonome ou assimilé, votre certificat de droits fait normalement office de couverture maladie obligatoire. De cette manière, le S1 remplace la nécessité d'une assurance privée lors de votre candidature.
Étape 5 : S'inscrire au système de santé publique
Une fois que votre demande S1 est traitée, vous pouvez vous inscrire auprès d'un centre de santé local ou d'un médecin de famille et commencer à utiliser le système public comme n'importe quel résident maltais assuré.
Étape 6 : Conservez votre S1 et souscrivez une assurance voyage dans l'UE
Votre carte S1 reste valable tant que vous continuez à percevoir la pension de votre pays d'origine et que vous résidez à Malte. Pour les voyages dans d'autres pays de l'UE, demandez une carte européenne d'assurance maladie (CEAM) ou une carte britannique d'assurance maladie (UK GHIC) aux autorités de votre pays d'origine.
Ce que couvre généralement l'assurance maladie privée à Malte
L'assurance maladie privée est facultative pour les titulaires d'une carte S1, mais de nombreux retraités choisissent tout de même de souscrire une petite police pour des raisons de confort, de rapidité et d'accès aux hôpitaux privés. À Malte, les assurances privées couvrent généralement les soins hospitaliers, les consultations de spécialistes et les tests de diagnostic.
La couverture typique comprend
- Traitement en hospitalisation et en hôpital de jour
- Frais de chirurgie et de bloc opératoire
- Traitement d'urgence et services d'ambulance
- Consultations de spécialistes et tests diagnostiques
- Prestations ambulatoires, dentaires, de maternité ou d'optique en option
Les assureurs de soins de santé s'apprêtent à proposer une couverture privée facultative
Si vous décidez de compléter votre assurance S1 par une assurance privée afin d'accélérer l'accès aux spécialistes ou aux hôpitaux privés, Malte dispose de plusieurs fournisseurs réputés.
Les options locales les plus courantes sont les suivantes :
- Atlas Healthcare
- Bupa Malte
- GasanMamo
- MAPFRE Middlesea
- Assurance Laferla
Les assureurs internationaux pour expatriés, tels que Cigna, AXA, Allianz et d'autres, proposent également des plans valables à Malte.
L'assurance privée pour les retraités de l'UE est entièrement facultative et est généralement choisie pour des raisons de confort plutôt que de conformité.
Comment comparer les devis sans se perdre dans les détails ?
Pour un retraité hors UE âgé de soixante-cinq ans et plus, il est très courant de constater un écart de plusieurs milliers d'euros entre le devis d'assurance maladie le moins cher et le plus cher. Il est également fréquent de constater que deux polices qui satisfont aux règles de résidence sur le papier offrent une protection très différente lorsqu'on y regarde de plus près.
Lorsque vous comparez, commencez par vérifier l'étendue de la couverture. Vérifiez si la police couvre uniquement les patients hospitalisés ou si elle inclut également les services ambulatoires, et comment le traitement du cancer est pris en charge. Vérifiez les plafonds annuels et si certains types de traitement sont plafonnés. La zone géographique de couverture est également importante. Certaines polices ne couvrent que Malte, d'autres incluent Malte et l'UE, et d'autres encore offrent une couverture mondiale, avec ou sans les États-Unis. De nombreux retraités choisissent de restreindre la zone de couverture pour contrôler les coûts.
Les exclusions et les limitations méritent d'être lues attentivement. Si vous souffrez de maladies existantes, assurez-vous de bien comprendre si elles sont entièrement exclues, couvertes avec des restrictions ou couvertes normalement. Les franchises et les quotes-parts peuvent également prêter à confusion. Vérifiez si la franchise s'applique par sinistre, par année ou par pathologie, et décidez si le niveau est réaliste pour vous. Enfin, demandez comment les primes sont susceptibles d'évoluer dans le temps. De nombreux assureurs vous font passer dans des tranches d'âge plus coûteuses à mesure que vous vieillissez, et certains se réservent le droit d'ajuster les conditions en fonction de vos antécédents en matière de sinistres. Il est préférable de le savoir dès le départ.
Si un devis semble anormalement bon marché par rapport aux autres, ne le signez pas simplement parce qu'il est le moins cher. Prenez le temps de lire le libellé de la police et vérifiez si elle répond vraiment aux besoins de votre résidence et si elle couvre les risques qui vous importent le plus.
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Mythes et erreurs courants à Malte
Un mythe fréquent veut que tous les retraités doivent souscrire une assurance privée à Malte. Ce n'est pas le cas pour les retraités de l'UE/EEE/Suisse qui détiennent une carte S1. Une fois enregistrée, la carte S1 satisfait à la fois aux droits en matière de soins de santé publics et aux exigences en matière de résidence.
Un autre malentendu consiste à croire que la carte européenne d'assurance maladie est suffisante pour vivre à Malte. Ce n'est pas le cas. La CEAM est destinée aux séjours temporaires. Les résidents de longue durée doivent compter sur la sécurité sociale maltaise ou sur la carte S1. Certains retraités craignent également que l'enregistrement d'une carte S1 soit compliqué. En réalité, la procédure est standard et traitée régulièrement par l'unité chargée des droits.
Enfin, le système de santé public maltais est solide, et non de second ordre. De nombreux retraités l'utilisent comme système principal et n'y ajoutent une assurance privée que pour des raisons de commodité.
Scénarios réels de clients à Malte
Un couple d'Allemands vivant à Gozo nous a contactés après avoir reçu des devis d'assurance privée s'élevant à 2 800 euros par personne et par an. Ils pensaient que cette assurance était obligatoire. Après avoir discuté avec eux, nous avons découvert qu'ils percevaient tous deux une pension de l'État allemand. Ils ont demandé des formulaires S1, les ont enregistrés et ont utilisé leurs certificats de droits pour leurs demandes de résidence, ce qui leur a permis d'économiser plus de 5 000 euros de dépenses annuelles.
Un autre cas concerne une retraitée française qui avait souscrit une couverture privée pendant deux ans avant d'apprendre l'existence du S1. Une fois informée, elle a enregistré son S1, résilié sa police inutile et économisé des milliers de dollars par an.
Ce qu'il faut garder à l'esprit lors de la planification
Si vous êtes un retraité de l'UE, du Royaume-Uni ou de la Suisse et que vous pensez avoir des droits S1, la première chose à faire est de vous renseigner auprès des autorités de votre pays d'origine. Si vous remplissez les conditions requises, demandez le formulaire S1 avant de vous installer, apportez-le à Malte avec votre pièce d'identité, votre numéro fiscal et votre adresse, et enregistrez-le auprès de l'unité chargée des droits. Utilisez le certificat de droits qui en résulte comme preuve de soins de santé dans votre demande de résidence, puis décidez calmement si vous voulez une couverture privée facultative en plus.
Dernières réflexions de l'équipe Expatax
Prendre sa retraite à Malte ou à Gozo est synonyme de rythme lent, de visages familiers sur la place du village et de confort de vie à proximité de la mer. Les soins de santé sont l'un des fondements qui vous permettent de profiter de cette vie sans inquiétude permanente.
Pour les retraités de l'UE, du Royaume-Uni et de la Suisse, le formulaire S1 est souvent le document le plus précieux dans l'ensemble du processus de relocalisation. Utilisé correctement, il peut vous faire économiser des milliers d'euros en primes d'assurance privée inutiles et vous donner un accès complet au système public maltais.
Si vous ne savez pas si vous avez droit à un S1, quel parcours de résidence correspond à votre situation, ou comment naviguer dans l'assurance maladie en tant que retraité, Expatax peut vous guider pas à pas pour que votre déménagement à Malte ou à Gozo se fasse dans la clarté et la confiance, et non dans la confusion.
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